信贷市场的构成主体

信贷市场上的市场主体可以划分为信贷资金的供给者和信贷资金的需求者两大类 ，信贷市场的主要功能就是在上述双方间融通资金 。

信贷资金的供给者

1 、商业银行

信贷资金市场的资金供给者主要是商业银行
，资金融通业务是商业银行的最主要业务
。商业银行是信贷市场上最活跃的成分，所占的交易量最大 ，采用的信贷工具最多
，对资金供求与利率的波动影响也最大。目前在我国信贷市场上，国有商业银行占据了这个市场绝大部分的市场份额 ，不过随着中国金融体制的改革，股份制商业银行和地方城市商业银行的市场份额表现出逐步扩大的趋势 。另外
，在我国农村信贷市场上，农村信用社是最主要的资金供给者
。

2
、非银行金融机构其他金融机构 ，如银行以外的城市信用社、金融公司 、财务公司
、保险公司和信托公司等
，也是信贷市场的重要资金供给者。在混业经营的金融市场上，这些非银行金融机构也积极的在信贷市场上拓展信贷业务 ，实现业务和收入的多元化 。在我国目前的分业经营的格局下
，非银行金融机构还不能直接进入信贷市场，但是也存在非银行金融机构通过其他渠道间接进入信贷市场的情况。

3、企业

企业由于销售收入的集中性会形成企业资金的暂时闲置 ，它们通过与合适的贷款对象以私下约定的的形式向信贷市场注入资金
。在我国私募融资市场上
，具有闲置资金的企业在解决中小企业非主流渠道融资方面发挥着日益重要的作用。

信贷资金的需求者

信贷市场上的资金需求者主要是企业 、个人和金融机构 。

1、企业

企业在生产经营活动中会经常出现临时行和季节性的资金需求，同时企业由于企业自身的发展也经常产生各种长期的资金需求 ，于是就在信贷市场上通过借款的形式来筹集所需的资金
。对于我国的企业来说
，信贷市场是它们融资的最主要渠道，但是广大中小企业在这个市场上的融资难度还比较大。

2
、个人

个人由于大额消费和不动产投资也经常产生短期和长期的信贷需求 ，他们也经常到信贷市场中通过借款的形式筹集所需的资金 。我国信贷市场上个人业务最主要的一块是住房信贷业务，随着中国国民收入的提高
，汽车信贷和信用卡信贷业务也正快速的发展起来
。

3、金融机构

金融机构和工商企业一样，各类金融机构在经营活动中也经常会产生短期和长期的融资需求 ，例如我国的证券公司 、信托公司一度曾经是信贷市场的重要资金需求者。

中央银行和监管机构

中央银行和金融监管机构也是信贷市场的重要参与者 。

1
、中央银行

中央银行通常要根据国民经济发展的需要
，在信贷市场上通过准备金率、贴现率 、再贷款等货币政策工具来调控信贷市场的规模与结构
。目前，我国的信贷市场由中国人民银行发挥中央银行的宏观调控职能。

2
、金融监管机构

金融监管部门作为保证金融机构合规运作业务的主管机构 ，对银行等金融机构的信贷业务的合法合规性进行着监控
，防范化解金融业务风险 。我国信贷市场上银行业监督管理委员会发挥着金融监管职能
。

贷款主体，即借款合同主体 ，是指借款人和贷款人。 借款人是指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织 、个体工商户和自然人 。首先
，借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企 (事)业法人
、其他经济组织、个体工商户或具有中国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

其次，借款人申请贷款 ，应当具备产品有市场 、生产经营有效益
、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件
，并且应当符合以下要求：

1 、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的 ，已经作了贷款人认可的偿还计划
。

2、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。

3
、已开立基本账户或一般存款账户 。

4、除国务院规定外
，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％
。

5 、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。

6
、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例 。 贷款人是指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构 ，不包括国家政策性银行 、外资金融机构(含外资
、中外合资、外国金融机构的分支机构等)
。 贷款人必须经人民银行批准
，持有人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记 ，才能经营贷款业务。